农村手机银行星星之火可以燎原

一、 商业银行快速布局手机银行

手机银行起源于国外，自1996年捷克的Expandia Bank 与运营商Radiomobile在布拉格地区率先推出手机银行业务，花旗银行与Gemplus公司、美国M1公司于1999年携手推出可利用短信向银行发送交易信息的服务，手机银行业务逐渐在世界各地展开，取得了快速发展。

在传统的银行前段渠道系统中，网点由于地域时间限制只能服务于有限客户，传统网上银行由于软硬件特性也有一定的局限性，手机渠道的产生使个人及企业的服务平台突破了以往所有的银行前端渠道的局限，实现了实时的3A式服务：任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)和任何方式(Anyhow)，推动了银行业务的发展。

国内各银行快速布局手机银行。1999年工行、建行等6家银行与中国移动合作开展手机银行业务以来，经历了基于短信、STK卡、客户端、3G手机银行发展，业务范围也涵盖了消费者的大部分需求。中国农业银行的手机银行业务范围更是涵盖了农户小额贷款，为农村客户贷款、还款提供了更多选择。

二、 手机银行是农村金融市场的必然选择

虽然，国内各商业银行积极布局手机银行业务，纷纷打出价格战，努力增加客户量，但大范围的手机银行还没有实现，贝叶思认为，只有占领农村市场，手机银行才能真正取得快速突破。同时，国内农村金融市场也在呼唤着手机银行的早日融合。

手机银行解决农村金融网点少的问题

由于农村居民拥有的存款和贷款数量都比较少，且具有频繁小额交易的特点，采用传统网点交易模式的商业银行便无利可图，在农村只能依靠当地地方性金融企业。当前，农村金融服务网点远比城镇数量少的多。截止2010年末，农村信用社2646家、农村合作银行223家、农村商业银行85家、村镇银行349家(数据来源：银监会年报)，然而中国纯农村人口却有7.2亿(不包括已经离开农村到城镇居住半年以上的人群，约为1.7亿至1.8亿之间)，农村金融服务网点远远不能满足日益增长的农村金融服务需求，手机银行的3A服务(任何时间、任何地点、任何方式)、极低的成本(建设成本、运营成本、交易成本)必将是解决农村金融市场的有效解决途径。

银行卡的快速发展为手机银行提供良好基础

受我国传统消费习惯的影响，以银行为主导的手机银行更适合中国国情，尤其是中国农村地区。因此，银行卡账户的开立是手机银行开展业务的基础之一，我国农村人均持卡量1.07张，如此庞大的银行卡客户为手机银行提供了无限的空间。农村地区的刷卡环境也会不断优化，电话银行、网上银行等电子交易习惯也会培养农村手机银行的潜在客户。

手机支付是农村手机银行的重要推力

改善农村支付服务环境，畅通农村支付结算渠道，加速资金周转，对促进农村金融服务的升级和创新，刺激农村消费具有积极推动作用。国家也相继制定和实施了一系列改善农村支付服务环境的政策措施，如大力推广转账电话业务。随着农村经济的发展和经营方式的进一步转变，劳动力频繁流动，非农产业迅速崛起，农村居民对结算支付方式提出了更高的要求。农村居民频繁寄出和接收汇款、应急突发事件时的资金支付等的现金安全性和保障性不仅满足于现有的ATM机、电话转账业务，将会更多趋向于手机银行、网上银行等新型渠道，支付点也会相应拓展到加油站、农户补贴、农村社保缴费、服装、餐饮、旅游消费等诸多行业。

手机终端成为连接农村居民与商业银行的重要节点

中国互联网络信息中心(CNNIC)去年发布的《2009年中国农村互联网发展状况调查报告》显示，截至2009年年底，我国农村手机上网用户约为7189万人，与2008年相比增长3000多万，年增长率79.3%。此外，农村网民使用台式机作为上网终端的比例下滑至68.0%，而使用手机上网的比例增长近20个百分点，使用率达67.3%，这一数字甚至高于城镇居民用手机上网的使用率(57.5%)。可见，手机成为农村网民主流上网终端，同时也成为拉动农村居民与银行接入的一个重要连接点，手机银行在农村存在着巨大的想象空间，将成为商业银行抢夺市场蛋糕的一个重要领域。

三、 农村手机银行蓄势待发

从国际发展经验来看，广大发展中国家的农村和偏远地区人口是使用手机银行的一个主要群体，手机银行正好解决了农村银行网点少、金融服务不足等问题。如，印度未来在保证城市手机银行的同时将着重开发农村手机银行市场;巴西10%的银行业务通过手机银行;非洲的移动支付业务甚至比一些发达国家的还好，主要是因为非洲移动支付业务对传统业务的补充作用明显，在一些没有传统银行分支机构的地方，消费者可以通过移动支付的方式购买商品。

与此同时，中国农村手机银行近期不可能出现大规模爆发的现象，仍然存在着诸多限制因素：首先，农村居民用户消费习惯需要长期的培养，由目前现金交易模式转变为手机支付模式还需要时间的考验;其次，手机银行的操作流程需要更加简化，以适应农村居民的特点;再次，手机银行的安全问题，在农村显得更加突出。

贝叶思认为，由于我国农村金融网点的不发达及手机终端(尤其是智能手机、3G手机)的普及率不断提高，农村金融市场已经具备了开展手机银行业务的基础条件。目前，农村手机银行业务虽然只是在东部发达地区小规模实行，但这种现象是暂时的，随着手机银行业务的发展、市场认同度的提高、金融生态环境的不断优化，农村手机银行必然成为一种最终态势。

投以关注，假以时日，农村手机银行，星星之火必成燎原之势。

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